אם אתם חולמים על שיפוץ הבית, על רכישה של רכב חדש, על טיול גדול לחו"ל או שאתם נזקקים לטיפול רפואי או רוצים לממן לימודים לילדים אך אין ברשותכם את ההון הנדרש לטובתם, משכנתא לכל מטרה יכולה להוות עבורכם פתרון מצוין.
משכנתא לכל מטרה היא הלוואת משכנתא הניתנת ללווים כנגד שיעבוד נכס בבעלותם ובעבור מטרות שאינן רכישת נכס למגורים כמו משכנתא לדיור, משכנתא לכל מטרה מתאפיינת בגיוס מימון בתנאים נוחים יחסית מהלוואות רגילות וזה בשל שעבוד של הנכס הקיים כבטוחה להלוואה.
משכנתא לכל מטרה היא משכנתא שמתאימה גם למי שרוצה להשקיע סכומי כסף גדולים בעסק חדש, או קיים, למי שמתקשה לעמוד בהחזרי הלוואות מגופים שונים ורוצה לאחד את כל ההלוואות יחד תחת גוף פיננסי אחד ולהוריד את גובה ההחזר החודשי, למי שיש לו בעיות תזרים בבנק וזקוק להזרמה של כספים ועוד.
1. לכל מי שמעוניין בהלוואה בסכום כסף גבוה של מאות אלפי שקלים למטרות שונות כמו פתיחת עסק, השקעה עסקית ועוד. באמצעות משכנתא לכל מטרה תוכלו לקבל הלוואה בסכום גבוה, בהחזרים חודשיים נמוכים יותר מאשר בהלוואה רגילה ובריבית נמוכה באופן משמעותי מאשר בהלוואה ללא ביטחונות.
2. לכל מי שחווה קשיים כלכליים וזקוק לסכומי כסף גבוהים. זאת המשכנתא שבה קל יותר לבנק או לכל גורם אחר להעניק לכם הלוואה מאחר שהנכס שבבעלותכם מהווה בטוחה חזקה לבנק.
תהליך לקיחת משכנתא לכל מטרה דומה לתהליך של לקיחת משכנתא רגילה.
אתם נדרשים למלא את כל הפרטים, ממתינים לאישור העקרוני, משווים בין ההצעות השונות ובוחרים מבניהן את ההצעה המתאימה ביותר.
לאחר שבחרתם את ההצעה האטרקטיבית ואת הבנק, אתם נדרשים לספק אסמכתאות לפרטים שמסרתם, אלא שכאן תידרשו להוכיח שיש לכם נכס ולספק גם הוכחות למטרה שבגללה אתם מבקשים את המשכנתא.
מהן העלויות בתהליך לקיחת משכנתא לכל מטרה?
עלות הערכת שמאי – הבנק ידרוש ביצוע שמאות וקבלת הערכת שווי משמאי גם אם יש לכם כבר משכנתא קיימת. את השמאי אתם תבחרו מתוך רשימת שמאים שהבנק ייתן לכם. העלות של השמאי נעה בין 300 ועד 2,000 שקלים בממוצע, בהתאם לגודל הנכס.
עלות עורך דין ונוטריון – תידרשו להחתים עורך דין נוטריון שאתם מודעים לסיכונים הכרוכים בלקיחת משכנתא לכל מטרה ושהבנק רשאי לעקל לכם את הנכס אם לא תעמדו בהחזרים. עלות פתיחת תיק והוצאות נוספות כמו עלות רישום בטאבו, ורישום ברשם המשכנתאות.
עלות ביטוח חיים ומבנה – בשונה ממשכנתא לדיור שבה הבנק משלם את הביטוח, במשכנתא הזאת אתם תידרשו לשלם את עלויות הביטוח ובנוסף תידרשו לרכוש פוליסת ביטוח מבנה מינימום בגובה המשכנתא הנלקחת לטובת הבנק.
המפקח על הבנקים מגביל את הבנקים בגובה המשכנתא הניתנת לטובת כל מטרה. במשכנתא לכל מטרה תקבלו מימון בגובה של עד לחמישים אחוז מערך הנכס. לדוגמא, אם יש לכם דירה בשווי של שני מיליון שקל, תקבלו מימון של עד למיליון שקל ובכפוף ליכולות יחס ההחזר שלכם.
גם אם הנכס שבבעלותכם עדיין משועבד במשכנתא קודמת, תוכלו לקבל משכנתא לכל מטרה עד לשיעור של חמישים אחוז מערך הנכס, כולל המשכנתא הקיימת.
לדוגמה: אם הנכס שלכם שווה שני מיליון שקל ויש לכם עליו משכנתא בגובה של ארבע מאות אלף שקל, תוכלו לקבל הלוואות לכל מטרה בגובה של שש מאות אלף שקל. העיקרון הוא שהגובה של שתי המשכנתאות, הקיימת והחדשה, לא יעלה על חמישים אחוז מערך הנכס, כלומר מעל מיליון שקל.
אפשרות נוספת לקבלת המימון שאליו אתם נדרשים היא מחזור המשכנתא. אם הבקשה שלכם לבנק מוגשת כאשר יש לכם כבר משכנתא קיימת, תוכלו להגיש שתי בקשות, האחת להלוואה חדשה כדי לפרוע את ההלוואה הקיימת והשנייה לבקשת משכנתא חדשה לגמרי כמשכנתא לכל מטרה. במחזור משכנתא תוכלו להגדיל את המשכנתא החדשה כך שהכסף שיישאר אחרי שפרעתם את המשכנתא הישנה ישמש אתכם לצרכים שבגינם אתם נדרשים למימון.
במשכנתא למטרת דיור, מסלולי המשכנתא נמצאים תחת פיקוח של בנק ישראל, אך במשכנתאות לכל מטרה אין פיקוח, ולכן שיעור הריבית בהלוואה לכל מטרה יהיה גבוה יותר מאשר במשכנתא לדיור.
בעוד שבמשכנתא לדיור תידרשו לשלם ריבית בגובה ממוצע של שלושה עד ארבעה אחוז, במשכנתא לכל מטרה גובה הריבית של המשכנתא יהיה בין חמישה עד שישה אחוז בהתאם לנתונים כמו טווח הפריסה, טיב העסקה ומצבו הפיננסי של הלווה.
הבנקים רואים במשכנתא לכל מטרה אשראי בסיכון גבוה, ולכן הריביות עליו גבוהות יותר מאשר במשכנתא רגילה. ובנוסף, במשכנתא כזו הבנק מודע למצב הלחוץ שבו אתם נתונים כאשר אתם זקוקים לכסף ורמת הריבית שאותה הוא מבקש עולה בהתאם.
את החזרי המשכנתא תוכלו לפרוס על פני תקופה ארוכה שתיקבע בהתאם לפרמטרים כמו גיל הלווים, מצבם הכלכלי ועוד.
בניגוד למשכנתא לדיור שבה כספי ההלוואה מועברים ישירות למוכר, במשכנתא הזאת הכסף נכנס אל חשבון הבנק של הלווה.
סכומי הכסף שתקבלו באמצעות משכנתא לכל מטרה גבוהים בהרבה מסכומי כסף שאותם תקבלו בהלוואות רגילות.
הריביות אותן תדרשו לשלם במשכנתא לכל מטרה יהיו נמוכות יותר מאשר בהלוואות מסחריות.
משכנתא יכולה להתפרס על פני שנים רבות, הרבה יותר מאשר בהלוואה סטנדרטית, יוצא בזה כי ניתן להשיג החזרים חודשיים נמוכים ונוחים יותר, אם כי צריך לזכור כי ככל ופורסים את המשכנתא לזמן רב יותר, משלמים ריבית מצטברת בהיקף נרחב יותר.
המשכנתא אינה חוסמת את מסגרת האשראי בבנק ואת כרטיסי האשראי והיא אינה פוגעת בדירוג האשראי. לבנק קל יותר לתת לכם את הלוואה מאחר ואתם משעבדים נכס מקרקעין כבטוחה להלוואה.
סיימתם לשלם את המשכנתא, בכל פעם שתזדקקו לכסף תוכלו לקחת שוב משכנתא לכל מטרה.
לצד היתרונות הרבים יש גם חיסרון, אם לא תעמדו בהחזרי המשכנתא, אתם עלולים לאבד את הנכס שלכם.
אם אין לכם משכנתא על הנכס שבבעלותכם, אתם יכולים לפנות לבנקים השונים ולבקש הצעה לקבלת משכנתא לכל מטרה. לאחר שתקבלו הצעות ממספר בנקים שונים, תוכלו להשוות בין ההצעות השונות.
גם אם יש לכם משכנתא על הנכס, כיום ישנם מספר בנקים המוכנים לקבל שיעבוד משכנתא במדרגה שנייה במסלול של משכנתא לכל מטרה.
אם כבר יש לכם משכנתא והבנקים לא מעוניינים לתת לכם משכנתא במדרגה שנייה, אתם יכולים לבקש לעשות מחזור משכנתא ולהגדיל את סכום המשכנתא כך שתשמש אתכם גם כהלוואה עבור הצרכים השונים העכשוויים.
יש חברות מימון שונות שיתנו לכם כסף תמורת שעבוד או שיעבוד שני על הנכס שבבעלותכם. גם אם יש לכם משכנתא על הנכס, חברות המימון השונות יעניקו לכם משכנתא מדרגה שנייה, משכנתא נוספת, על הנכס שבבעלותכם.
חברות מימון אלו אינן בנק והן אינן כפופות להוראות המפקח על הבנקים והרגולציה המחייבת, הן יכולות להעניק לכם הלוואה גם בגובה של מעל לחמישים אחוז מערך הדירה, בהתאם לנתונים הייחודים שלכם.
אך שימו לב: חשוב לבחור חברת מימון הוגנת ובעלת רישיון מתן אשראי משוק ההון. בדקו אם יש להן מספר רישיון, שהרישיון בתוקף, ונסו לדלות עליה חוות דעת והמלצות.
בניגוד למשכנתאות שהבנק נותן בכפוף להוראות המפקח על הבנקים, משכנתאות שבהן שליש מהמשכנתא נלקח בריבית קבועה בכדי למנוע עלויות גבוהות בהחזר החודשי, גופי המימון אינם כפופים להוראות המפקח על הבנקים ואתם יכולים לבחור כל מסלול הנראה לכם מתאים. בהלוואות אלו האחריות היא עליכם ועליכם לדאוג שההחזר החודשי לא יזנק לגבהים בעקבות שינויים במדד או בריביות.
התנאי הראשוני הוא ההוכחה שישנו נכס קיים בבעלותכם.
עליכם לפרט מהי מטרת ההלוואה. מטרת ההלוואה עשויה להשפיע על גובה המשכנתא שתקבלו.
משכנתא לכל מטרה יכולה לשמש למטרות שונות כמו עזרה לילדים במימון שכר לימוד, לעזרה בקניית דירה, לטיפולים רפואיים, למימון לעסק, לאירועים משפחתיים כמו חתונה, לטיול משפחתי ועוד.
אך שימו לב, במטרה לצנן את שוק הדיור ולהקשות על רוכשי דירות להשקעה הוחלט כי משכנתא לכל מטרה לא תינתן לצורך רכישת דירה נוספת.
כמו בכל הלוואה, גם במשכנתא ללא מטרה הבנק יבחן את היסטוריית האשראי והדירוג שלכם. נציגי הבנק יבדקו את מוסר התשלומים שלכם בעבר, האם חזרו לכם צ'קים, האם עמדתם בפירעון ההתחייבויות השונות, את ההכנסות החודשיות אל מול ההוצאות הקבועות ופרמטרים נוספים.
בהתאם לרמת הסיכון, הבנק יחליט האם להלוות לכם, כמה להלוות לכם ומה יהיה גובה הריבית. ככל שהיסטוריית האשראי שלכם טובה ונקייה יותר, כך גדלים הסיכויים שהבנק יאשר לכם את המשכנתא ובתנאים נוחים יותר.
בחלק מהבנקים או הגופים תידרשו להביא ערבים. אם לא יהיו לכם ערבים להעמיד, הריבית שתתקבל תהיה גבוהה יותר.
