בעולם זה כבר מקובל, משכנתא הפוכה משרתת את בני הגיל השלישי שרוצים ליהנות מרווחה כלכלית בשארית ימיהם, להגשים חלומות בפנסיה, לטייל בחו"ל, לסייע לילדים ועוד, גם בישראל המשכנתא ההפוכה הולך וצוברת תאוצה.
משכנתא הפוכה היא הלוואת משכנתא המיועדת לבני הגיל השלישי לטובת מימון בתנאים ייחודיים כנגד שעבוד נכס הקיים בבעלותם, משכנתא הפוכה מתאפיינת בתנאים נוחים יחסית מבחינת ריביות ואפשרויות ההחזר מאשר בהלוואות רגילות.
משכנתא הפוכה מאפשרת לנו להפוך את נכסי הנדל"ן שברשותנו לכסף נזיל. בכסף שנקבל נוכל להשתמש למטרות שונות כמו טיפול רפואי דחוף, טיפולי שיניים, עזרה לילדים, טיול לחו"ל והוצאות חשובות נוספות.
קבלת ההלוואה במסגרת משכנתא הפוכה אינה מוגבלת לא בזמן ולא בהחזרים חודשיים. את המשכנתא יכולים הלווים לשלם לפי בחירה, בהחזרים חודשיים או לאחר שאחרון בעלי הנכס ילך לעולמו באמצעות פירעון החוב דרך מכירת הנכס.
תוספת חודשית גמישה להכנסה – במסלול זה הלווה מקבל את הכסף בחלקים ולא באופן חד פעמי. כאשר הכסף מועבר אליו אחת לחודש למשך תקופת זמן ידועה מראש, בדרך כלל עד לחמש עשרה שנים. את הכסף אפשר לקבל ישירות לחשבון הבנק או באמצעות כרטיס אשראי נטען. אם הלווה לא ניצל את כל יתרת הכסף העומדת לזכותו בכרטיס האשראי, היתרה תיזקף לזכותו בחודש הבא. הסכום שלא נוצל מצטבר ואפשר יהיה להשתמש בו בהמשך.
תוספת חודשית קבועה להכנסה – במסלול זה ייהנה הלווה מתוספת חודשית קבועה אחת לחודש שתועבר אליו ישירות אל חשבון הבנק.
סכום חד פעמי – מסלול זה נקרא בלון מלא והוא מאפשר לקבל את כל סכום ההלוואה בתשלום חד פעמי. מסלול זה מתאים ללווים הזקוקים לסכום כסף גדול, בדרך כלל למימון הוצאה חד פעמית גדולה.
כדי להחזיר את ההלוואה אפשר לבחור בין מספר אפשרויות, הינה שלושה מהנפוצות שבהן:
1. לשלם החזר חודשי קבוע הכולל את פירעון הקרן ואת תשלום הריבית.
2. לשלם את הריבית בלבד ובעת הפטירה היורשים יחזירו את יתרת הקרן.
3. לא לשלם לא את הקרן ולא את הריבית ובעת הפטירה היורשים יחזירו את הקרן בצירוף הריבית.
הנכס חייב להיות בר משכון לגורם המממן.
משכנתא הפוכה מחייבת בעלות מלאה על הנכס ללא שעבודים, עיקולים או חובות אחרים.
יש להציג רישום מוכח על הנכס באחד מהגופים הבאים, מנהל מקרקעי ישראל, טאבו או חברה משכנת.
כאשר להורים יש יכולת החזר, יש לצרף את אחד הילדים כערב רגיל, כאשר להורים אין יכולת החזר או שנדרש חיזוק להכנסותיהם יצורפו הילדים, אחד או יותר, בהתאם להחלטת המלווה, כערבים. כאשר לבני הזוג יש ילדים, יש להחתים את הילדים על כך שהם מודעים שההורים משעבדים את הנכס.
חלק מגופי המימון ידרשו מלווים מעל גיל שמונים לצרף אישור מרופא פסיכוגריאטרי כהוכחה לצלילותם המובהקת לצורך ביצוע העסקה.
במקרה שהנכס מושכר, במעמד ההלוואה יידרשו השוכרים לחתום על התחייבות לפינוי הנכס אם וכאשר הנכס יימכר.
לאנשים בגיל הזהב שההכנסה החודשית שלהם אינה מאפשרת להם לחיות בכבוד.
לאנשים הזקוקים לסכום כסף גדול לשיפוץ הבית, להוצאות רפואיות ועוד.
לאנשים אשר רוצים לסייע לילדים שלהם להשיג הון עצמי לקבלת משכנתא לרכישת דירה.
לאנשים הרוצים לכסות חובות קיימים.
לאנשים בגיל הזהב אשר צריכים לגייס סכומי כסף גבוהים והם מתקשים לקבל הלוואות מסחריות מהבנק.
היתרון הגדול של משכנתא הפוכה אל מול הלוואה רגילה מתמקד בעיקר בשלושה פרמטרים עיקריים, הריביות נמוכות, האפשרות לפרוס את ההלוואה לתקופה כמעט בלתי מוגבלת וסכומי הכסף שאפשר לקבל באמצעות משכנתא הפוכה גדולים מסכומי הכסף שתוכלו לקבל בהלוואות אחרות.
הליך קבלת המשכנתא הוא הליך יחסית די מהיר שיכול להסתיים תוך חודש עד חודש וחצי למעט במקרים חריגים הדורשים טיפול בבירוקרטיה מפרכת יותר.
משכנתא הפוכה, בניגוד למשכנתאות רגילות, אינה מחייבת רכישת ביטוח חיים ללווים.
במשכנתא כזו לא נדרש מבחן הכנסה וגם אם יש היסטוריית אשראי שלילית, עובדה זו אינה מהווה פקטור לאישור המשכנתא.
ברוב הגופים המלווים אפשר לפרוע את המשכנתא ללא עמלת פירעון מוקדם.
קבלת המשכנתא אינה משפיעה על האובליגו הבנקאי של נוטל המשכנתא. גם מי שנטל משכנתא כזו יכול לקבל הלוואות אחרות למטרות שונות.
בשונה מהלוואות אחרות, במשכנתא כזו הלווה אינו מתחייב להחזרים חודשיים. פירעון המשכנתא נקבע בהתאם להחלטתם של הלווים, הם יכולים להחליט על החזרים חודשים שבהם הם יכולים לעמוד, הם יכולים לפרוע את ההלוואה בבת אחת או שההלוואה תיפרע על ידי היורשים כאשר הלווים ילכו לעולמם.
